Каким будет новый закон о банках: разработана основная концепция

Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка подготовило Консультативный документ регуляторной политики (КДРП) к проекту закона "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", сообщает Zakon.kz.

В КДРП говорится, что действующий закон "О банках и банковской деятельности" был принят в августе 1995 года. Документ был разработан в условиях, когда цифровые технологии только начинали внедряться в финансовую сферу, и, следовательно, требует уточнения и дополнения в части регулирования кибербезопасности, обработки и защиты данных клиентов, использования блокчейн-технологий, а также проведения трансграничных электронных платежей.

Поэтому закон нужно актуализировать в соответствии с текущими реалиями работы банковского сектора.

Совершенствование банковского регулирования

В новом законе следует провести ревизию избыточных и устаревших норм регулирования по вопросам открытия банка, требований к его операционной деятельности, ликвидации, выдачи согласий и разрешений (руководящим работникам, дочерним организациям, крупным акционерам), применения мер надзорного реагирования.

Также будут рассмотрены возможности объединения или оптимизации других законов, связанных с новым законом о банках (к примеру законы о Национальном Банке, об ипотеке недвижимого имущества, и другие).

Создание условий для внедрения Финтех и инноваций в финансовых услугах

В настоящее время банковский сектор демонстрирует динамичное развитие и постепенно смещается от традиционных банковских услуг в сторону активного использования информационных технологий, становясь одним из ключевых участников рынка IT-решений.

Банки активно внедряют цифровые сервисы и технологические платформы для повышения эффективности своей деятельности и предоставления потребителям полного спектра услуг.

Действующее законодательство содержит ряд ограничений по допустимым видам деятельности финансовых организаций, а также по созданию либо приобретению ими акций (долей участия) компаний, осуществляющих деятельность в иных сферах. Таких ограничений нет в отношении технологических компаний, что позволяет им развивать как качество, так и вариативность клиентских сервисов и привлекать большое количество пользователей.

Также для дальнейшего развития и совершенствования цифровых технологий в банковской сфере необходимо законодательное обозначение роли использования банками Национальной цифровой финансовой инфраструктуры (НЦФИ) при предоставлении банками цифровых финансовых услуг.

Банкам будут выдавать базовую либо универсальную лицензии

К банкам с базовой лицензией:

• установят пониженные требования к размеру капитала;
• введут ограничения на осуществление некоторых высокорисковых банковских операций. К примеру, запрет на проведение некоторых операций и сделок с нерезидентами, открытие дочерних организаций за рубежом, совершение сложных сделок с финансовыми инструментами и т.п.;
• применят сокращенный перечень пруденциальных нормативов и несложный порядок оценки риска по финансовым продуктам.

Для банков с универсальной лицензией объем регуляторных требований и перечень разрешенных банковских операций предлагается оставить неизменным.

Универсальным банкам предоставят возможность оказания исламских финансовых услуг

Кроме того, исламские банки получат разрешение на конвертацию в традиционный банк с "исламским окном" с передачей активов и контрактов исламского банка в это "исламское окно".

Будут разработаны механизмы поведенческого надзора

Поведенческий надзор предусматривает контроль за тем, как финансовые организации взаимодействуют с потребителем. Регулятор будет анализировать практики продажи финансовых продуктов и услуг, полноту и корректность информации, которую получает потребитель перед заключением договора.

В основу заложены следующие принципы:

• Честное и справедливое отношение, основанное на ответственных практиках:
• Принципы добросовестного поведения;
• Ответственные практики при рекламе продуктов;
• Ответственность за деятельность уполномоченных агентов;
• Ответственное кредитование;
• Ответственные практики взыскания долгов.
• Качественные продукты и раскрытие
• Обеспечение последовательного подхода к оценке пригодности финансовых продуктов;
• Требования к стандартам раскрытия информации по финансовым продуктам и/или услугам, которые обеспечат потребителей стандартизированной практикой преддоговорного раскрытия информации для обеспечения возможности сравнения продуктов одинакового характера. Банки должны будут дополнительно предоставлять потребителям информацию о ключевых рисках, соизмеримых со сложностью финансовых продуктов, информацию о дополнительных финансовых продуктах и конфликте интересов.
• Защита персональных данных и мошенничество
• Управление потребителем своим согласием, в том числе согласием в целях получения рекламы;
• Банк будет определять перечень персональных данных и информации, которые предоставляет потребитель и/или банк собирает самостоятельно по каждому финансовому продукту;
• Усиление требований к предоставлению доступа к персональным данным и информации потребителей уполномоченным агентам банка, в том числе коллекторам.

Урегулирование неплатежеспособных банков

В частности, предлагается ряд следующих мер:

• будут пересмотрены и дополнены критерии по выявлению проблемных банков с учетом международного опыта.
• установление требований к планам восстановления и урегулирования неплатежеспособных банков;
• установление требований к минимальному уровню обязательств, подлежащих конвертации в капитал (TLAC);
• проведение уполномоченным органом оценки жизнеспособности банка;
• выкуп организацией, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня проблемных активов только по рыночной стоимости;
• исключение требований на предоставление льготных условий дочерним организациям банков, приобретающим сомнительные и безнадежные активы родительского банка;
• повышение роли АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов" (КФГД) при урегулировании неплатежеспособного банка в части возмещения разницы при проведении операции по одновременной передачи активов и обязательств неплатежеспособного банка стабилизационному банку;
• введение запрета на государственное участие в рамках урегулирования неплатежеспособного банка за исключением случаев, когда банк является системно значимым (СЗБ) и только после покрытия убытков за счет акционеров и связанных с ними лиц, и сформированных резервов банка;
• установление запрета банку выплачивать дивиденды и денежные вознаграждения акционерам и руководящим сотрудникам банка до момента полного погашения обязательств по государственной поддержке, а также до завершения процедуры урегулирования неплатежеспособного банка;
• определение ролей Правительства, НБРК и Агентства при урегулировании неплатежеспособного банка;
• предоставление НБРК займа последней инстанции неплатежеспособному СЗБ или стабилизационному банку исключительно под государственную гарантию;
• возможности привлечения юридических лиц для осуществления процедуры ликвидации банков.

Совершенствование регулирования микрофинансовой и коллекторской деятельности

В рамках законопроекта будут реализованы регуляторные меры, направленные на повышение устойчивости и прозрачности субъектов рынка микрофинансирования путем четкого разграничения перечня и размеров разрешенных операций, с учетом специфики сегментов рынка микрофинансирования, их бизнес-моделей, экономической сути оказываемых услуг, различного спектра финансовых рисков.

Кроме того, планируется внедрение двухуровневого режима надзора и контроля с учетом анализа лучших международных практик, предусматривающего категоризацию субъектов рынка в соответствии с профилем риска с целью определения дальнейших надзорных мероприятий (частота, глубина и интенсивность регуляторных мер).

КДРП размещен на портале "Открытые НПА" для публичного обсуждения до 9 января 2025 года.

Мы сообщали, что 2 сентября 2024 года в своем Послании народу Казахстана президент Токаев указал на необходимость реформирования банковской сферы и принятие нового закона о банках.