Как управлять своими деньгами: простая инструкция для тех, кто никогда этого не делал

Если деньги регулярно заканчиваются раньше зарплаты, чаще всего проблема не в доходах, а в отсутствии контроля над расходами. Начать управлять личными финансами можно с нескольких простых действий – от учета трат до распределения дохода. Как это сделать на практике, разбирался Zakon.kz.

Почему люди не понимают, куда уходят деньги?

Ситуация знакома многим. Зарплата приходит в начале месяца, оплачиваются обязательные счета, покупаются продукты, гасятся долги. Каждая трата кажется обычной и небольшой. Но к концу месяца денег почти не остается.

В Казахстане уделяют серьезное внимание созданию условий для повышения финансовой грамотности. Как говорит исследование Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, индекс финансовой грамотности в 2025 году составил 41,5%, тогда как в 2020 году показатель составлял 39,07%.

Финансовая грамотность казахстанцев постепенно растет, однако развитие навыков происходит неравномерно. Наиболее слабый показатель – в области управления личными финансами (32,5%).

Финансовый консультант Аман Алимбаев отмечает, что многие люди принимают финансовые решения интуитивно.

"Человек часто уверен, что понимает свою финансовую ситуацию, но реальная картина становится ясной только после того, как доходы и расходы записаны, посчитаны и поняты".Аман Алимбаев

Шаг первый: финансовая диагностика

Первое, что нужно сделать, – понять собственную финансовую картину. Это можно назвать финансовой диагностикой.

Для этого достаточно выписать четыре позиции: доходы, регулярные расходы, долги и накопления. Такой список помогает увидеть, сколько денег приходит и сколько уходит каждый месяц.

Представим типичную молодую семью с доходом около одного миллиона тенге – мама, папа, ребенок (иногда финансово помогают родители).

На первый взгляд кажется, что деньги расходуются "как обычно". Но после такой диагностики становится видно, что из миллиона тенге остается всего около ста тысяч.

Именно с этого момента начинается понимание реальной финансовой ситуации.

Шаг второй: правило "сначала отложи"

Следующий шаг – изменить порядок обращения с деньгами. Один из базовых принципов финансового планирования звучит так: сначала откладываются деньги, а уже потом планируются расходы.

Финансовые консультанты часто рекомендуют ориентироваться на уровень накоплений около двадцати процентов дохода.

Если семья зарабатывает один миллион тенге, то двести тысяч можно направлять в накопления сразу после получения дохода. На жизнь остается восемьсот тысяч (при условии, что бюджет подвергнется ревизии и часть ненужных затрат исчезнет).

"Сбережения создают запас прочности. Когда человек сначала формирует накопления, а затем распределяет расходы, он начинает управлять деньгами, а не просто реагировать на обстоятельства".Аман Алимбаев

В такой модели семья одновременно оплачивает повседневные расходы, планирует отдых и формирует накопления.

Если каждый месяц откладывать двести тысяч тенге, за год накопится около двух миллионов четырехсот тысяч. Однако этого недостаточно, чтобы считать финансовую подушку полностью сформированной. Финансовая подушка должна позволять прожить без дохода минимум шесть месяцев.

Где чаще всего "теряются" деньги?

Когда люди начинают вести бюджет, они часто обнаруживают, что значительная часть расходов связана с мелкими тратами. Это может быть доставка еды, частые поездки на такси, спонтанные покупки или подписки на различные сервисы. Каждая из таких трат кажется небольшой, но в сумме они могут составлять десятки тысяч тенге в месяц.

Финансисты отмечают, что именно такие расходы чаще всего становятся главным источником утечки денег.

При этом, сегодня вести бюджет стало значительно проще, чем, скажем, еще лет 20 назад. Для этого можно использовать обычную таблицу в Excel или Google Sheets. Такие таблицы позволяют фиксировать доходы и расходы и быстро видеть структуру бюджета.

Еще один вариант – мобильные приложения для учета финансов. Они автоматически распределяют расходы по категориям и показывают, на что уходит больше всего денег.

Когда появляется результат?

Финансовая дисциплина формируется не сразу. Эксперты советуют фиксировать расходы ежедневно в течение как минимум одного месяца.

Через несколько недель становится понятно, какие категории расходов занимают основную часть бюджета. Через два-три месяца появляется контроль над финансами и первые заметные накопления.

"Развивать свою финансовую грамотность можно с простого шага – начать считать свои деньги".Аман Алимбаев

Когда человек понимает структуру доходов и расходов, у него появляется возможность планировать будущее, формировать накопления и заняться серьезными инвестициями.

Ранее мы рассказали о государственных программах в Казахстане по развитию финансовой грамотности населения.