Как будут защищать потребителей финансовых услуг в Казахстане

Казахстанцев хотят оградить от навязывания банковских продуктов и освободить от взимания неустойки при досрочном погашении. В каких случаях клиентам будут предоставлять отсрочку по займам и на какой срок, а также снижать платеж на 50%? О поправках, защищающих потребителей, пишет Zakon.kz.

16 октября 2024 года депутаты Мажилиса приняли в первом чтении закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг". Изначально целью законопроекта была оптимизация разрешительных требований в банковском секторе. С целью привлечь в Казахстан зарубежные банки для увеличения иностранных инвестиций.

Однако по инициативе депутатов в законопроект включен также значительный блок поправок, направленных на защиту прав потребителей финансовых услуг. О чем конкретно идет речь? Предлагаются следующие нормы:

• для защиты граждан, относящихся к социально уязвимым слоям населения, обязательно предоставляется отсрочка по займам и микрокредитам на срок не менее трех месяцев, а также снижение ежемесячного платежа на 50% и более;
• с физических лиц исключается взимание неустойки за досрочное погашение банковских займов;
• по микрокредитам граждан запрещается взимание любых неустоек, кроме неустойки за невозврат микрокредита;
• устанавливается предельный размер комиссии страхового агента по договорам банковского займа или микрокредита в пределах 10%;
• чтобы оградить потребителей от навязывания банковских продуктов, вводится требование по наличию в финансовых организациях внутренних процедур по разработке и внедрению банковских продуктов;
• для своевременного получения потребителями обратной связи законодательно устанавливается срок рассмотрения финансовыми организациями обращений клиентов в течение 15 рабочих дней;
• вводится обязанность финансовых организаций обеспечить осуществление услуг лицам с ограниченными возможностями и утвердить внутренний порядок работы с такими гражданами.

Напомним, что это уже не первый закон, направленный на защиту потребителей финансовых услуг. 19 июня 2024 года принят Закон РК "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, регулирования финансового рынка и совершенствования исполнительного производства".

20 августа закон введен в действие, хотя некоторые его нормы вступят в силу позже, вплоть до 1 мая 2026 года.

Вот некоторые изменения:

• запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов гражданам при наличии у них просрочки по кредитам свыше 90 дней. При этом данный запрет не распространяется на случаи выдачи банковского займа в целях погашения займа физического лица на улучшающих условиях;
• появилось понятие потребительского кредита и на нормативном уровне ограничено его максимальное значение (для банков – 5 миллионов тенге, для МФО – 2 миллиона тенге). Для сведения: ранее банки осуществляли выдачу потребительских кредитов на куда более крупные суммы, порой превышающие десятки миллионов;
• запрет для банков и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим (непогашенным) потребительским кредитам.

А еще банки и МФО обязали соблюдать два обязательных пруденциальных норматива: коэффициент долговой нагрузки и коэффициент долга к доходу заемщика.

Коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН) определяет, какая часть дохода заемщика применяется для погашения долговых обязательств. Данный коэффициент рассчитывается как отношение суммы ежемесячного платежа по всем непогашенным кредитам к среднему ежемесячному доходу заемщика за последние 6 месяцев.

В соответствии с КДН ежемесячный платеж не должен превышать половины официального дохода заемщика. Чем выше данный показатель, тем ниже у гражданина возможности получения кредита и выше вероятность, что при финансовой трудности у него снижается возможность обслуживания задолженности.

Коэффициент долга к доходу заемщика устанавливает максимальный лимит общей долговой нагрузки заемщика по всем видам займов. Финансовые организации при выдаче займа должны отныне рассчитывать средний чистый доход заемщика за год и применять к нему данный коэффициент исходя из возраста человека.

Ранее Zakon.kz опубликовал статью о законопроекте, посредством которого в Казахстане планируют оптимизировать разрешительные требования в банковском секторе и привлечь в РК зарубежные банки.